新浪财经讯 2012年7月10日-11日，由中国金融学会、辽宁省人民政府金融工作办公室主办的“第三届中国小额信贷创新论坛暨首届全国金融办主任圆桌会议”在辽宁省沈阳市举行。图为圆桌论坛一：小额贷款公司发展及运营模式的创新现场。

　　主持人(焦瑾璞(微博))：各位来宾下午好！我们今天下午有两场圆桌讨论，题目分别是“小额贷款公司发展及运营模式的创新”和“小额信贷机构的竞争与发展前景”。我负责主持第一场圆桌讨论-小额贷款公司发展及运营模式的创新。这几年，我们小额贷款公司发展很快，2005年开始试点2家，06年上半年有5家，这就是5省7家小额贷款公司的试点。08年5月份，银监会32文关于小额贷款公司的试点意见下发以后，2008年8家小贷公司试点，2009年底1334家小贷公司正式成立，2010年底2614家，2011年底4282家，2012年第一季度末4878家。可以说，小额贷款公司这么高的发展速度，在这个发展里面，我们有很多小额贷款公司进行了探讨，刚才在我和今天圆桌会谈的嘉宾交谈里谈到小额贷款公司成立，我们要做服务哪些？大家的共识是，我们应该服务那些现在传统商业银行覆盖不了的客户，这部分的客户里面，有比较好的客户，低端客户，中间客户。我们应该发展多层次的，广覆盖的，可持续的小额信贷机构，用它来覆盖这部分传统商业银行覆盖不了的客户，这部分客户成长起来了，就是最大的民生。这部分好了，我们社会就会稳定，我们经济基础就会更好。

　　我们今天邀请到了四位行业的新星及1位小额信贷学术研究者，他们是：

　　安信永国际副总裁、中国区总经理范。邓肯先生

　　宁夏惠民小额信贷有限公司董事长、宁夏扶贫与环境改造中心主任龙治普先生

　　广州花都万穗小额贷款股份有限公司总裁于文先生

　　中央财经大学金融法研究所所长黄震教授

　　锦州博泽小额贷款有限公司董事长于洪儒先生

　　下面请五位嘉宾上台，大家欢迎！

　　我们在上台之前，进行了交流，咱们就不说太多废话，他们每个人有八分钟自我介绍，然后大家有什么问题可以提，工作人员准备好话筒，在场的各位也可以互相提问。现在按照顺序，先由安信永范。邓肯先生发言。

　　范。邓肯：尊敬的各位来宾，先生们，女士们，我今天非常荣幸能够坐在这里和大家分享一些安信永关于创新方面的想法和经验。

　　今天我想谈一谈，为什么中国的小额贷款公司，我认为更需要创新。中国有大约5000家左右的注册小额贷款公司，如果不是全部的话，至少这5000多家绝大部分都实现了财务上可持续性，他们为什么要改变当前的运营模式呢？改变需要时间和资源，同时还有不确定的结果。所以，我们从这点可以推断出对于小贷公司来言，他们并没有改变自身运营模式的动力和激励因素，我已经有利润了，为什么还要改变呢？如果从人民银行的角度来看，人民银行作为小贷公司的发起者之一，他们的目标应该是通过不断的创建的小额贷款公司增强对偏远地区的小额贷款的服务。然而目前的情况来看，平均贷款额度42亿元人民币左右，总的来说有效客户数很少，大多数的公司很难真正的服务于偏远地区。他们所提供的贷款额度大大高于人民银行最终的初衷。尽管小贷公司是有利润的，同时也满足了市场上的特定需求，但是我不相信人民银行的目标已经实现了，其实很多人还是被排除在小贷金融服务之外的，尤其是市场底层的人们。我们相信，我们主要的原因可能归结于在小贷公司经营环境现实的政策下，为了获取一个利润，他们的方式只能集中在城市里做相应大额的贷款。现在的问题，我们应该怎么做，其实政策是很难改变的。我们应该怎么办呢？就是应该创新。

　　通过创新可以增加效率，减少交易成本，使之前没有利润的小额贷款变得有利润。使得小额贷款公司可以进一步延伸他们的服务，及时做小的贷款也能拿到利润，同时也可以满足人民银行目标的实现，这就是为什么小额贷款公司需要创新。

　　安信永有50年的微型金融行业经验，我们已经做了很多事情，相信在我们做的事情当中有完完全全可以在中国执行的，我们在内蒙古的赤峰，有我们自己经营小额贷款公司，我们已经在经营中做了创新工作，第一个是专家式的打分卡，我们用这种打分卡可以提升整个信贷的流程，尤其是针对两万元以下的客户的选拔和评估模式。通过这种打分卡，可以评估客户，整个流程可能在几个小时之内完全可以完成了。第二个创新，我们会逐步利用一些统计的数据分析方法，通过这种方法，尤其是针对续贷的客户，可以提高续贷的效率，减少客户评估的时间。通过用这种数据分析方法，结合客户之前的信贷的表现，还有还款情况，我们大概有20%左右的贷款不用上审贷会就可以被提前审批。大概有30%左右的客户，我们是快速审批的方法，只需要评价一些比较特别关键的几个指标就可以。除了这个之外，还有另外一个，目前正在测试，通过智能手机来回收和传输客户数据的测试。通过这种智能手机回收和传输客户数据，降低了纸上工作，减少了信贷员上审贷会之前所花费的评估时间。最近，我们准备要做的，通过电子银行或者是pos机来实现支行无现金化的支行。

　　这种模式，目前还没有在中国引进，但是安信永在其他国家开始实行起来，而且做的很好，我们很希望引入到中国去。

　　这些是我所给出的一些例子，我非常高兴得希望一会儿如果在问答阶段，可以回答大家的问题。

　　主持人(焦瑾璞)：谢谢范。邓肯先生！刚才我们两个交流回忆起大约五六年前，我们两个见面，并且在中国大饭店吃饭的事情，他也是一个中国通，在中国好几年了，他一直关注中国的小额信贷，大家知道安信永在赤峰有一家公司，他讲了很多新的理念。这些理念非常重要重视技术，一方面是信贷技术，另外一方面先带来电子系统在小贷行业运用的技术，包括智能手机、网络等等这方面的大大节省了成本。

　　如果大家想问问题的参会人员，可以提前把问题写到纸上，然后交给我，我交给这些嘉宾，可以由他们提前准备。

　　下一个咱们请龙董事发言！

　　龙治普：非常高兴参加这个会议，我非常同意吴晓灵主任和刘克崮主席关于建立多层次金融服务体系的观念，作为小额信贷机构要在这样的体系中找到自己的位置。我们是中国小额信贷联盟的会员，就中国公益性小额信贷机构谈谈我的感受和建议。

　　所谓公益性小额信贷机构，我是针对福利性和盈利性小额信贷而谈的一种机构。福利性小额信贷机构，就是一些靠扶贫、捐赠的，公益机构，他们的办公室和机构都比较小。盈利性小额机构，他们的势力比较强了，06年以后茁壮成长，现在近5000家，他们确确实实填补盲点上发挥了作用。微型小额信贷机构，既肩负了扶贫、公益，同时又要可盈利，它区别于两个，把社会目标、广泛的社会价值，体现的更加充分一点。我过去搞扶贫的，我感觉到小额信贷前途非常广，我们搞了十几年办公室、协会、民办非企业、操作机构的小额信贷，但是没有出路，别的机构不愿意投入进来，你的产权不够清晰，不能退出等等原因。08年底，09年初的时候，我们下定决心改成宁夏惠民小额信贷有限公司，我们的目标就是关注贫困，面向三农，微贷惠民。我们1.1亿贷款余额，9000客户，全部是农民，而且90%是家庭妇女，分布在三个贫困县。起步阶段在条件很好的县搞小额信贷，我们下一步准备向六盘山贫困地区。我们战略定位就是向着贫困地区去的，不会向富裕地区。我们平均贷款额度1.2万，我的公司和朋友公司做了比较，他是6人，1.1亿规模，200名客户，去年业务量200个，我去年业务量12000，我比这个数据的意思是什么？通过这个比较，我们可以感受到，我们在干什么？我进一步想说的，这样的公司，我们发展起来是非常不容易的，通过十几年，我们在座的有些小贷公司的老总，不就是一个多亿吗？太容易了。实际上我们注册资金3000万，开发银行给了我们6000多万贷款支持。对于我们长期搞扶贫的工作人员来说，这个团队有两种担心，一种自己没钱，在一个资本说话的公司里面，最大的问题发言的控制权。同时，它吸纳社会资金的时候，从盈利的资金进入以后，又担心性质发生变化。

　　在扶贫的团队上，是一种公务人员或者没有资本基础的团队，要想打造这么一个机构，在短短三年多时间里面，资金由过去400万迅速发展1.2亿，确确实实对于我们来说非常不容易。所以我们非常感谢央行出台改制的政策，给我们提供了机会，也感谢金融办政府对我们的支持，没有他们的支持，我们起不来。在其他小额信贷联盟的机构，还有没有加入小额信贷联盟的机构，他们还在原地踏步下去，所以我们非常着急。我觉得中国公益小额信贷机构的出路，我建议我们要因地制宜，也可以采取资金互助社的形式等，逐渐成熟之后，还是要走向公司，不走向公司，这些机构永远发展不起来。你作为一个特殊的金融行业，你如果不走向公司，显然是不行的。我同意上面吴晓灵的看法，你简单走向村镇银行也有很多问题，很多限制，无论金融公司，还是小贷公司，实际上有很大天地，允许你做起来，这是我要说的第一点。

　　第二点，小额信贷公司，实际上在多层次金融体系建设中，作为底层小额信贷体系，应该有这种体系。你内部有一个政策设计，有政策倡导，有批发，有咨询的，有技术评级的，你有具体搞零售的，只有这样小额信贷公司才能往前走，否则靠单打独斗很难往前走。我们要把我们高智商人才和基层的金融需求融为一体。

　　第三点，关于政策，我们现在要区别对待。我们拿着商业银行的贷款在搞扶贫，还要承担双重苛税。我们现在可持续或者盈利是非常经不起折腾的，非常脆弱，我们在积极的寻求政策方面的支持。我今天非常高兴看到吴主任表态，放大2倍，就是1：3，有这样的信息，我觉得对于我们来说是非常好的。

　　我建议我们其他的企业公益性的朋友或者社会界的朋友，能不能往这方面倾斜。我看到其他各地的公益性小额信贷机构太辛苦了，十年、八年坚持下来，他们自己还没有意识到这样的问题，如果有企业家振臂一呼，也许就在某个地区催生一个非常有生命力的企业。

　　主持人(焦瑾璞)：刚才龙先生讲到要强调更多的知识分子能够俯下身结合中国的国情，建设中国的小额信贷体系。像瑞金共产党建设初期，毛泽东为首的有志之士在山沟里走出了马克思主义，谢谢！

　　下面有请广州花都万穗于文先生发言！

　　于文：首先非常感谢这次大会的召开，能够给我们提供这样一个平台，刚才也是我们外资的小贷公司和我们NGO公益机构的小贷公司做的发言。我们是广州花都万穗的。

　　尊敬的吴晓灵老师，刘克崮老师，焦瑾璞老师，以及我们各省的领导，还有小贷公司的同仁，下午好！2010年的时候，我们在国培网举行的一个班，上了相关的课程。当时我们的吴晓灵老师、刘克崮老师、焦瑾璞老师，在那个时候就给我们指出了小额信贷的方向，而这个方向，我们刚才停了感悟到了，而且也坚持做了，到现在已经有3年多的时间了。下面我就把小额信贷公司，咱们可持续的商业模式小贷公司的感悟，借今天的机会跟大家分享，请大家指正。

　　我的题目起的非常务实，《小贷公司运营五件事》。

　　第一件事，小贷公司的定位。这个问题是我们三年多时间来，不断的思考，不断的修正的一个事。我们公司在09年4月份成立，刚开始的时候，我们跟众多小贷公司一样，我们做大贷款，做各小贷款。到北京学习以后，09年10月以后找到小贷公司真正的定位，开始专注于微型贷款。小额贷款公司有一个定义，这个贷款公司是姓小额的。因此，我们找到这样一个小贷公司的定位，我们说，我们也定位我们公司的使命。我们的使命是唤醒小微企业，小生意人，三农的金融意识。最大程度的为小微企业、小生意人和三农提供经营服务，这是我们万穗公司定位的公司使命。我们在一线市场上，感受到作为小微贷款，这个领域远远在市场上做的扶持不够。我们看到我们大量的小客户，我们现在做的有接近3000个小微客户了，他们在银行是无法获得贷款。而在这个市场上，并且我们说远远和各国金融服务相差很大，也包括我们可持续经营的小贷公司的利润空间。另外，我们也定义好做微型金融的正规军，当时我们吴晓灵老师讲课的时候提出普惠金融的概念，我们听了之后，也深刻领会到了。作为小额贷款公司，专注于微型普惠金融正规军，为什么要强调正规军？第一，我们小贷公司拿牌照的，在政府监管下运营的。第二，在我们客户，在一线市场上经常和客户交流，我们的客户帮我们想我们的广告词，客户也专门说你们小贷公司还有一个非常重要的特点，一是真正能够帮助到我们小微企业，很多小微企业跟银行开融资洽谈会的时候，开完了就完了，也拿不到贷款。但是跟我们花都万穗公司开洽谈会的时候就说你们真正帮我们解决融资问题。二是规范，这个规范有别于民间的借贷，这样的规范，他做起来放心，不用担心有一些后遗症。我们做的非常规范，我们每一分钱都交税，所有的客户都开具发票，贷款客户出现资金困难的时候，我们采取的措施也都是规范的，都能够帮客户，站在客户的角度辅导他们，我们也给客户留下深刻的印象。第三，我们所坚持做的专注微型金融是风险可控的，而且可容忍的，可持续的商业模式。我经常跟到我们公司，毕竟我们起步比较早，有很多小贷公司到我们公司调研、交流，我们花都万穗经营模式让人睡得好觉的模式，让我们股东睡得好觉，我们单笔贷款户均12万多，也不会让监管部门睡不着觉，我们规范经营。所以，这是一件可以睡得着觉的事。

　　第二，我们微贷服务创新的感悟，我用这样一句比喻来形容的，毕竟微型金融市场，是一个新兴市场，所以当我们遇到各种各样形形色色客户的时候，我们看到树木的时候，就要联想到森林。我们创新大量适合微贷客户的产品，我们可以三联保进行集体内部转让协议进行贷款。想到了森林，我们做了大量的标准化的动作，不断的把产品做出来，制定大量相应的标准。

　　第三，在风险识别和控制技术创新。我们依托是欧洲的个人信用调查基础，同时结合本土化的特点，进行大量的风险控制会，进行制度创新。我们在创新过程中，我们的技术不断的完善。我把它总结为由简到繁，今后也要由繁到简。这个调查技术，我们能够控制住我们信用客户。因为我们大公司是信用贷款或者有保证人的贷款方式，能够控制这样的风险，能够识别出来。同时，也借这个机会做一个呼吁，我们平时在开这个会的时候，我们建议争取尽快的小贷公司能够加入人民银行的征信系统，我们实际操作中，这个事情影响到我们很多工作效率。我想做一个呼吁，我们修了很多公路、高铁，能不能在我们金融领域，我们人民银行征信系统牵头，然后能够把各部门划块的信息进行打通，建立一个真正的大的征信系统，不仅包含了信用卡、贷款信息，也包括客户的水电费、社保信息、无犯罪记录的信息，以及其他的。如果能够把这样的信用系统建立起来，我不知道要花多少钱，我觉得对于中国普惠金融，建立了更坚实的基础。因为我们研究了很多客户，在去年下半年发生风险客户有一个特征，他过度信贷，他过度信贷，如果不是靠打听了解，在我们征信系统看不到的。如果彼此之间，包括其他机构之间，大家的信息没有通的话，一个客户可能出现的问题过度贷款，这可能会发生风险。我在这里呼吁，能够在咱们中央层面，花多少钱不知道，几百亿，五千亿，建立大的征信系统。当我们的客户量不断的增大的时候，我们信贷经理大学毕业不到两年，干的比较优秀的，管理的客户达到200多户，这个信贷员经理压力非常大，既要做管理，又要做调查，我们今年做了信贷工厂模式的创新，开始把营销业务、独立调查、审查审批、贷后管理各环节切块，向专业化流程方向发展，这个方向应该是咱们小贷公司今后发展的必然方向。并且培养全才很难的，当你培养全才什么都非常好，有一天我们的员工说突然要结婚了，男朋友在哪里？作为公司管理人员很痛苦，因为培养这样的人不容易，我们现在虽然有80多人，还在培养，所以培养全才，不如培养专才。

　　09年开始，我们很少做国家贷款，今年开始我们坚决不做国家贷款，因为国家贷款在风险回报率不对称，而且资金利润率比较低，而且风险不可控。我们今年开始做比较大的动作，提升我们IT活动，跟员工内部会议开的时候，我说IT系统要提升建立起来，今后每个控制上面，每一个环节控制风险，同时也不能跨步，也不能越步，必须按步骤走。实际上真正而言，当我们做微贷客户越来越多的时候，我们发现IT系统这一块必须要做大的创新和提升的，它可以随着我们规模化发展。

　　作为小贷公司的期待，刚刚过去一个月时间，有两次降息，真正而言，从我们的角度，小贷公司希望我们的利率能够不断的下去。而利率下去，又能保证小贷公司的利润回报，通过什么来保证呢？各小贷公司来得董事长、总经理也好，都在想一件事，如果是小贷公司我会让它赚钱，无非保证两个因素，一是价格，二是数量，当我们价格往下走的时候，更重要是我们选择客户风险低，这个风险低了，我们会往这个方向走的，利率不断下。我们从另外一个角度走，就是量，贷款投放的量，对我们制约和瓶颈是什么？就是杠杆率。我们也可以做好信贷市场的零售工作，我们是发放贷款的专业机构，我们更希望银行能够对我们做好更好的批发的工作。我们希望能够提高杠杆率，通过助贷的方式，帮助小额贷款公司。

　　我们现在有80多名员工，平均贷款余额户均是12万，我们微贷业务，我们自己统计过，带动有25000人就业，我们是逐步统计出来的。

　　谢谢！

　　主持人(焦瑾璞)：特别感动，你讲的带动就业25000人，这25000人带动他的就业又安居乐业了，他们自己给社会又可以创造更多的财富。下面请第四位发言人中央财经大学法学教授黄震教授发言，大家欢迎！

　　黄震：感谢主持人，尊敬的吴晓灵老师，各位嘉宾，非常荣幸，我作为法律人参加这个会。

　　中国是法制国家，也许带点幽默的意思，但是我们国家已经宣布了社会主义法制体系已经建立。我们要依法办事，依法回归经营是第一位的，创新是第二位的。我就在这个调下展开我的思考和大家交流。一般来言，法律人士为保守的代表，甚至是改革创新的敌人。在改革创新中间，法律是绕不过的槛。我们必须意识到现在已经有一些法律制度，但是也有很多没有法制制度。我觉得法律多了，就会摇手触禁，法律少了，我们又不知所措，这就是中国人的尴尬。小贷创新有五方面，一是制度创新，制度创新必须先行，我们才可以有了这个规范，继续往下走，我们现在有了指导意见，还有公司法、合同法等等，也是我们的法律，既然有了这些法律体系，才可以继续往下干。二是制度创新，小贷公司以非公司制做非存款业的金融机构，或者放贷机构，已经有了合法认定的地位。三是技术创新。四是产品的创新，目前来说，小贷公司到底能够开发什么新的产品，是不是也可以搞一些信用评级等等这些，根据它挖到的数据提供真挚的服务？五是模式创新。

　　目前来说，制度方面，我觉得既有共性不足的问题，同时也有相互矛盾冲突的地方，也是需要我们解决的。在创新过程中，我们感觉到法律风险很多，甚至可以说创新本身就是一个突破法律，或者就是跟法律风险相伴而行的。过去大家说改革要绕过法律或者突破法律的，这就是改革创新，怎么绕过、突破，没有法律的时候，我们怎么样从我们改革实践中间提炼出规则促进发展。

　　小贷，它的创新在今天看来，它是一个政府与民间的合作，也是公益与商业搅拌在一起，市场与监管合力推进。不能简单说是小贷公司的创新，如果没有政府的创新，小贷公司就产生不出来的，首先是政府创新，才可以有了小贷商业创新。甚至可以说小贷就是一个典型的三方共同合作创新的成果典范。刚才有了公益性的小贷，也有商业性的小贷，公益性的小贷，尤其是扶贫基金会。小贷公司作为一种特例，作为公司进行放贷是突破了过去企业之间的资金拆借的问题，过去法律上有禁止。本来金融办很多时候，做一些上市机构的辅导等等，后来新业务出来了，这就是政府的创新。在创新过程中，法律风险可以从几方面认识，从主体，政府创新的法律风险，也有基金会做小贷的风险，有小贷公司自身的法律风险。从来源来说，有外部性法律风险，外部性，一是我们法律供给不足造成的无法可依的状态，也给我们带来很大不确定性风险。二是有一些禁止性规范，现在上位法并没有突破，指导意见只是一个部门规章，位级比较低。从内部来看，我们如何建立一套法律分析防控体系，从我们经营每一个环节，人力资源管理、财务管理每一件都合规合法，这都涉及到法律规定的。

　　按照工作流程来说，政府方面，你从制订颁布文件，批准设立小贷公司，到后期的监管、年检工作也是有法律风险的。特别警惕的，金融办的法律地位也有待确立，它在过程中如何依法行事，防止侵犯权利人的权利，我们一方面强调监管，也要强调依法。

　　从我们的小贷公司或者小贷业务的流程来说，这是很多工作我们需要进一步梳理，万穗公司通过IT技术，让每个工作环节切合非常清楚，就能够把相应的法律风险就看的很清楚，便于操作。在这个情况下，法律风险总是伴随着每一个环节，每一个机构，怎么办？我提出以下建议，我们要建设多层次金融体系，我们也在建设多层次法律体系与之配套。从国家立法层次来说，我们谈到什么问题都希望国家立法，其实国家立法没那么容易，要出台一部法律，周期特别长，成本特别高，出台之后的成本尤其特别高。与其千呼万唤不出来，不如在现有的法律框架下，变成法律可操作，可实施的。很多不是我们法律不够，而是法律不实施，如果法律不实施，立再多的法有什么意义。从我们工作中发现规则，逐渐提炼出规则体系，通过地方性立法，我们依法合规就可以了，这是第一点。第二点，我们的法律固然是有权者的工具，但是法上还有法，法上之法就是所说的自然法，我们为什么要从事小额信贷，理在哪里？因为还有许多融资的人，比如说融资服务，具体落实到三农和小微企业有融资权，这是他合理、正当的权利，这是法上之法。不如探索我们工作之中的最高评判标准是什么，为我们将来的立法提供依据。我们焦主任提出了构建金融体系来指导我们小额信贷的发展道路，这就是提供了一个道。我们作为法律专业者，愿意与大家一起做交流，一起从工作中寻找。我们的公司治理结构一定要完善，我们政府的监管也要进一步规范。我们在制度创新完成之后，在法律框架下进行更多的技术创新，很多时候不是我们没有方向，是没有技术的支撑。喊了很多口号，但是没有落实的措施，创新有了法律的框架，更需要的是我们具体的技术路径和具体的产品开发，这个创新就会和法律有效结合起来在法律的框架之下，我先谈这么多，谢谢！

　　主持人(焦瑾璞)：谢谢！下面请于洪儒董事长发言，大家欢迎！

　　于洪儒：大家下午好，非常有机会和大家交流小贷发展问题，我们是辽宁锦州博泽小贷公司，我们是一家从做实体经济逐渐发展起来的小贷公司。经过几年的发展，公司取得了一定的长足进步，有几点体会和大家交流。

　　第一，小贷这项事业必须是一项长期的事业，必须有好的理念才能做这样的事业。它是一个民间资本，解决民间资本投资的重要渠道，刚开始做小贷的时候，不是非要做出来，当时确实有一些工业企业剩下闲暇资金没有投向，这就是做小贷的最原始的初衷。经过几年发展，确实觉得这项事业非常好，而且这项事业很阳光，能促进就业，调整收入结构，促进消费，能对中国的经济有一个很好的帮助，我认为这是一项善事。20年前，我们也是从一个小微企业发展起来的民营经济制药企业，我们一开始的贷款，因为一点点贷款贷不到，公司创业的时候非常艰难，经过半年多的时间，市政府协调贷到一点款。我们从一个小微企业发展到纳税过亿，一个贷款确实能够帮助小微企业长成大树，帮助他为企业做出贡献。做小微企业，是阳光的，可持续的，必须热爱这项企业才可以做这项事业。

　　第二，小贷公司的发展必须是稳健的，因为他们确实风险大，经验也不是很多。所以它的发展必须稳健，要选择比较好的，优质的实体经济进行支持。包括管理体系的建设，随着不断的完善逐渐放大。

　　第三，我们公司一开始，按照整个公司发展脉络，建立了三级管理体系，从发展规划的制定到规划的促进和规划的执行，这三级体系促进小贷的发展，这三点既解决了小贷公司发展定位和战略调整的问题，也实行风险的双通道控制，大大降低了小贷的风险，保证了小贷公司的健康发展。

　　最后，我们实行了高管人员持股的计划，使得我们小贷公司高管人员自己掏一部分钱，可以大大降低委托金风险。小贷公司重要风险就是小贷公司高管风险，这是我们做小贷公司几点体会。

　　辽宁省金融办提出了2012年质量年活动和三高一低，它指明了我们小贷公司发展方向，我们就是按照这个方向进行发展，首先进行模式创新，模式创新首先要研究专业化，专业化进行结合你本地域的行业，我们最近搞了几个行业效果很好，尽管这些企业都是在银行拿不到贷款的，包括贸易行业、汽车销售行业，通过这些联保的方式，把专业化做精，把专业化做透，这是小贷发展的基石。第二点，一定要规范，一定要提高效率，不规范很难融资。如果你违规的话，很难融资。提高效率，现在小贷公司税率很高，如果我们都去抽逃税，很难融资，尤其是PE、投资者很难进来。小贷公司一旦做的效益比较好，比较稳健，股权融资是非常重要的途径。再一点扩张，有了好的模式，有了好的效益，扩张是必然的趋势，把更多钱投进来，进行布点，进行设分支机构，进行扩大资本金，最后我们认为小贷公司必须坚守小贷，只有把小贷做长做透，这才是小贷发展的唯一途径，谢谢大家！

　　主持人(焦瑾璞)：谢谢于董事长，刚才各位嘉宾跟我们分享了经验。我已经收到三个纸条，第一个是问龙治普董事长的，5月上旬宁夏出台的关于金融支持小型微型企业和三农发展的若干实施意见，该政策对您所在机构有什么影响？

　　龙治普：小额信贷公司有这样几条规定，一是涉农的，五万元以下的小额信贷，它所得税的地方减免。二是营业税仅按3%收。还提了一句，希望有关部门能够协调落实2%的利息补贴，这可能是针对财政部门说的。另外一点，对于在贫困山区开设新点的给予20万的一次性的补贴，但是这个补贴，我们现在还没有拿到。当然还有很多其他方面，拨备方面的政策和延续到2014年，还有其他一些方面的具体规定。我们5月7号开的金融工作会议，金融办协调六家银行举牌为小额信贷公司授信27亿，一次性举牌，所以说还是力度比较大的。谢谢！

　　主持人(焦瑾璞)：谢谢！咱们又一个学员写了一个条子，提问邓肯先生，30%客户通过率的关键指标主要是哪些？能不能解释一下？

　　范。邓肯：我们把客户评估区分为不同的流程，层次，根据续贷不同，对于前期表现很不错，还款记录，还有整个很不错的客户，我们会增加它的贷款额度。对于这种快速审批的，通过我们自己的方法，然后来进行审批的流程。20%的快速的通过，一般来说是他们的老客户，而不是新的客户，老客户前面的还款记录，所以在这方面可以通过他们的方法能够很快的自动通过了。他们的信贷评分，有各种各样的参数的，这个参数主要是信贷人员开发出来的。而且数据库一般来说，历史数据要不断的积累过程当中，才能够完善整个评估或者评分卡。补充一点，核心指标一般不会透露的。最主要是看还款记录，一定要有它的历史累计记录，这个数据模型才能建立起来，不是一下子就可以把这个东西开发出来。

　　主持人(焦瑾璞)：问花都万穗，小额贷款需要人才、专才，现在行业的专才并不多，请问贵公司如何培养人才，如何打造成专才的？

　　于文：做金融最核心就是人，我们人才队伍一直以来坚持一点，除了高管团队以外，全都是招聘刚刚毕业的大学生。我们有一个完整的培训体系，刚毕业大学生培训时间3—6个月，悟性比较快的，半年就可以进入角色。2010年考核中，最优秀两个大学生华南理工的，各自得到了一部小车的奖励。人才队伍一定要与培训体系和激励约束机制匹配。

　　主持人(焦瑾璞)：谢谢！问一下黄教授，小额贷款经营模式的创新，是否考虑现在的P2P形态？这方面的法律风险是什么？除此之外，还有没有相应新的创新技术？

　　黄震：这个问题其实应该是一个信息技术专家回答的，P2P平台，作为我们国家新使用的民间借贷服务机构，在我们国内五六年时间发展极其迅猛，而且现在上千家，有的机构营业额一年几十亿。引起了我们学者团队的极大的关注，也有监管当局的调研。这是信息化潮流的催生的新事物，目前在满足很多融不到资的人来说起到积极作用，但是也存在着风险，一是有一些P2P平台自己拿钱放贷，或者实际控制放贷，他的资金来源可能有一些问题；二是它担保，它为了保证成交，提供担保，就会造成放贷担保风险；三是信息平台做得比较弱，很容易被别人攻入。

　　在温州和鄂尔多斯民间借贷服务中心，以及广州民间金融街也都是考虑把这种机构作为下线，来为监管当局提供数据支持，所以引入了P2P平台。你提的问题，小贷公司能不能做P2P平台？P2P是点对点信息中介服务与小贷公司不一样，小贷公司可以做信息化移动互联网这些。谢谢！

　　主持人(焦瑾璞)：还有两分钟，一个问题，有两位于总，我不知道问哪一位，你司注册资金1.5亿元，银行配套7000多万，你公司15亿元资金怎么组成的？

　　于文：是问我们的，国家开发银行给了两年期的贷款，我们投放贷款累计发放贷款，我们贷款是不断的回笼的，我们在微贷上按月都会有本额本息回来，每个月有一千万资金回笼然后再投放。微贷模式的好处就是风险的回避，本额本息每个月都有钱回收，同时形成品牌，同时不断有现金流，现金流可以锻炼我们的团队，所以我们希望杠杆率更高，因为我们做好准备了。