新浪财经讯 2012年7月10日-11日，由中国金融学会、辽宁省人民政府金融工作办公室主办的“第三届中国小额信贷创新论坛暨首届全国金融办主任圆桌会议”在辽宁省沈阳市举行。图为中国小额信贷机构联席会会长、全国政协委员、国家开发银行顾问刘克崮。

　　刘克崮：这个会，我希望解决几个问题，一是小贷公司的阶段性的交流，二是地方金融办阶段性的交流，三是对我们这个行当、行业服务合作机制给予一些加强、改进的理念。

　　我今天上午简单说一下，一是小贷公司现在面临急需解决的突出问题，我重点把上周全国政协提案委约七八个民主党派为单位提出小贷公司提案的，与一批个人提出小贷公司提案，政协的一个重点内容提案的对话沟通会，我非常清晰的知道政协有7个民主党派是以本党派整体的名义提出小贷公司的提案，包括工商联、民建等等，都是民主党派整体，还有个人，我是个人之一。然后与七八个政府部门，正式沟通对话，包括财政部，在我的提议下把财政局请进去，工信部、科技部等八九个部委，一天上午调研看了北京两三个小贷公司，其中我对香港亚财联公司，在北京建的北京亚财联公司印象特别好。在那个会上，下午半天交流，8个部委都发了言，请了两位特邀专家。我把会上，我说的主要意见，跟大家报告一下，捎带着提一下，我们当前小贷公司遇到的突出问题，急需各方面共同关注调整解决，健康的发展。

　　第二个，我简单说一下，我这几年形成了很鲜明的观点，中国是大国，经济发展不平衡，生产主体多样的，中国金融管理体系，一定是分层次的。只是中央一个体系下来，是不可能的，效率是低下的，一定把地方政府主导的，地方金融体系作为一个中国金融制度建设起来。我要明确的说意见，先把小贷的说一说，复习一下背景。我现在的稿子是第二个题了，背景就是刚才吴晓灵提到的，我非常赞成。我们做金融的是虚拟经济，我们要牢记我们的目标是什么，要牢记我们的目标，我们的对象是生产主体。我每次都说，我建议秘书处以什么形式，把一些材料发给大家。企业的分类，大中、小微等六个层次，让所有的企业找到自己的位置，大企业、中企业、小企业、微企业、个体户、农户，才能让所有的金融机构，金融服务者找到自己的对象。然后确认自己的空间，确认自己的方式，确认自己的布局，这两个是基本的关系。我们中国的金融的体系的构成，地方金融管理体系的相应构成，我一会儿再说。

　　我回到第一个小题，简单的说一下政协跟部门沟通的要领。

　　第一，中国是行政管理的特色很重的国家，一个重要的事情，说不清的时候，初期让它自己萌发、成形。稍微成形之后，要想在中国取得大发展，离不开政府。中国的党政体制是很强的，我主张要仔细尽快的研究对于小贷的政府管理功能问题，谁在管。我不说，不做理论上的推导。我喜欢做时政的对比，我引两个时政，一是中国国务院中小企业领导小组，张德江副总理是组长，十几个部是成员，它发文很快。办公室设在工信部，工信部设在哪儿？就设在中小企业局。机构的参考，地方金融办来得特别多，上下要记得研究。

　　第一，国务院的小企业促进领导小组，它的办公室就是六七个人，五六个人，不会管具体事，就是收集信息，反馈信息，帮助归纳建议，提出文件草案。

　　第二，担保，地方金融机构担保很多，担保我接触也很多，我曾经在财政部，中国的担保在80年代就由老经贸委和财政部两条线在推动担保公司。到了后来，经贸委撤了，经贸委两条线就虚了点了，财政也慢慢低了点，地方政府自做比较多的，一度没有人管担保公司就比较乱。若干年前，中央决定由银监会牵头，工信部、财政部、发改委，还有几个部建立了，我现在听到的反映总体是好的。我就引这两个案例，具体一点，就不说了。

　　中国的体制下，要成一个较大的事情，在上面一定要有代言人，一定要有人说你的话，关注你，当遇到一些不正确，偏差，容易起误导意见的时候，有人在现场就可以调整，必须这样，如果没有这种东西就会吃哑巴亏。我就引证我在政府共同会上，我提到了若干对小贷公司的负面反映，我归纳起来三条：

　　第一，你们说你们做最紧缺的地方的对象的业务，小企业，微企业，但是你们批的小贷公司资本金是30亿、40亿，放出的款单笔是数亿元，而且相当的项目覆盖的是房地产，你是做小企业吗？你是做老百姓吗？很安静，没人吭气，包括我，因为我不知道这个情况。我马上打了电话，问了几个省，他说我们定过小贷公司20亿。我不去问他你放没放过数亿的，我们控制单笔不超过你资本金的10%，有的咬牙，我提前来辽宁一天，辽宁把10%降到0.5%。0.5，现在还有人，把10提到30%，不要限制，但是我觉得要限制。我觉得要把握住我们方向，你30%的资本金，30亿是小企业，是微企业吗？要控制规模和去向。

　　第二，你们没人管，地方管，你们哗哗的批，批出什么了？据所知有许多是黑社会的人，是很多的有前科的人，你把关不严，我不相信那么多，但是是不是有，我不敢否认。

　　第三，老百姓本来就困难，小企业本来就困难，你在人家身上挣大钱。我赞成吴晓灵刚才说的，不要张嘴就是高利贷，高利贷是阶级斗争教育，说黄世仁那个时候的告贷壹高利贷，现在是社会主义，大家都是社会主义的主人，只要是正常的供求关系，不应该是高利贷。人家有人说乘人之危，08、09年，你们放20、30还可以，十几亿还理解，你们放50、70、80年息率，这是你们帮小企业吗？这不是乘人之危吗？这些事需要有人研究，目前小贷机构联席会梳理小贷公司、农信社、商业公司的信贷比较，他们梳理的非常好，表扬他们。

　　往下就是定性问题，我认为定性问题分解一下，首先是定位问题，定位才能找到自己的性质，不是自己想干什么就给自己找一个性质，我就是合理合法了，你们支持我。就是吴晓灵说的找空隙，找那个主干水渠，少有支渠，没有分支，没有毛细管的地方。中国有巨大的水库，盛满了水，遇上大水就膨胀，同时水库旁边的区域干旱，就是小微企业。你只有毛细涓涓溪流才能达到小微企业，这就是小额贷款公司，我们就起这个作用。定性的问题，首先是定位。

　　生产企业一二三四五六不重复，大金融、中金融、小金融，你们去措词，我开始叫草根金融，某政协主席说，刘克崮你这个词意思好，但是太土。企业分大中小微、个体户、农户，对小微、个体户、农户、小企业就是草根金融。地方要管的，我现在黄的就是草根金融，覆盖小企业、微企业、个体户、农户，地方金融体系管什么？从中就要开始注意，开始管，我说的管不是负面的，是积极正面的。对小企业、微企业、个体户、农户这一块，整个就是金融体系的覆盖面。所以，中国建立地方金融体系是一个历史性的任务，本阶段就是多中心。

　　第三块就是监管问题，有了定位就要监管，小额信贷机构，以后逐步把非小贷公司的小额金融机构也拿过来。监管我的思想就是基于这种生产主体的特点，金融是分层次的，监管一定是分层次的。小额贷款公司2015年之前上万，有可能是2014年，正常上万，没问题，这么多东西他批，批完了出事，某一封告状信，领导一批示怎么回事，严肃处理，官帽没了，一万个小火山防不胜防，他不能批。怎么办？你没有能力，放给地方。我干过北京市委市政府，我干过辽宁市委市政府。王英我们一块搞财税改革，搞财政制度，我们一块处理过很多问题，你交给王英，他有的是办法来做。

　　监管我只强调一点，在座所有的金融办主任，把我的非正式的民间身份的，但是是一个政协委员，我为13亿老百姓的事说话，向你们地方领导机构转达。很多事不是统一思想再做，而是先做起来，有了一定实践，大家才觉得这个事真好，小岗村的联产承包就是这样。我们小贷金融和小贷公司成长阶段到了拔高的时候，不必那么隐藏，要公开，公示。

　　我提议，建立正式的内阁成员的省的金融管理局，北京市带了第一个头，我问了中编办公室，本届政协提案委员会主任李铁林，我跟着他干了两年，我是他的下级，他是前中编办主任，我说你能力转告你的下属，下届中央机构改革方案里能不能把金融管理局正式列入地方省政府的序列，我觉得时机到了，应该有点掌声。现在的央行协调三个会很费劲，我发现央行说他们一分家，我要个数都不给我，我还得找关系，你说能协调吗？我们的金融办在当地，就可以把省央行、省人行、省银监都找来，毫无问题。

　　吴晓灵：地方金融监管局，绝对不能协调一行三会。

　　刘克崮：我跟吴晓灵的分析，在于对中文“协调”二字的解释。

　　监管问题，也到了一个历史段落了。根据定位出定性，我赞成吴晓灵说的，非公众就是股本，不是那么大众的，咱们国际上说是500户，咱们定的200户，非公众是一，二是直接把非存款加上。非公众，非存款金融机构。公众上市公司就是公众，私募不是公众，你股东很少就是非公众。非存款就是吴晓灵表扬的，我在开行干了7年，连上卸任到现在十多年了，我离开辽宁就去了开行了，开行就是最大的，不吸收存款的银行，通常的金融完整的，就是融通资金，把资金拿过来，把资金弄过去，他要存款，开行不存款，长期信贷，靠债信发展。小贷公司不是发债，是自己的资金上，这个我觉得要维持。至少要维持一二十年，以后再说。

　　批发公司，有了政策的引导，王英，我们非常高兴，我们又在金融上对接了。我们在辽宁调研，说康宁是贫困县，昨天跟段书记去的，中合农信非常出色。我的结论中合农信，已经到了总结经验、规范化、高批量的覆盖全国。小贷公司讲找了其他商业银行，没人给钱，你给我1：0.5，没人给，这就是地方政府，你当介绍人，被选的首先是开行。现在开行做了500多个小贷公司，有人说600，累放300多亿，余额120多亿，我记不清了。开行、农发行、农行，农行本身就从农村吸水，你要有良心，吸了要放回去。然后邮储，这四个首选，放四个口，地方有魄力，地方有积极性的，自己选，批发给小贷公司。

　　技术问题，一个金融，把有钱不用拿过来，给没有钱的。我说小贷技术四个，联保、无抵押信用贷款、打分卡技术、熟人圈的民间借贷。加上银行的传统，草根经济体无法提供有效的，有足额的抵价物，出不来规范的报表，难道他就不借款？就不诚信了？个体户、农户的25%都是有诚信的。中国数千年的保甲制就是联保，你把皇上杀了，杀你九族，还不是一家，就是联保制。所以技术问题十分重要。

　　我跟大家接触这么多年，我到处看，我发现很多小贷公司，第一，不知道自己为哪个层次服务，我说六个层次要找到。第二，不知道用什么技术为他们服务，他根本没有抵押物，非要抵押贷款，不知道，你非要抵押贷款，就升，升到两三千万找到厂房，但是你忘了，你的定位是首选，你放贷两千万，三千万还用得着你吗？你要找到你的位置，找到这个位置上的特点和你提供的服务方法，这是一个逻辑。

　　金融政策不多说，赞成吴晓灵说的，她说的曙光不知道什么时候升上来，不要刻意去给资本金和外部融资设定关系，不要刻意。某人说，现在1：0.5还有充分的空间可以利用，理由是现在的统计，所有的小贷公司，资本金和外部融资的比例，全国1：0.1多，不到0.2，1：0.13，我记不清了。我给你1：0.5，你才1：0.1，你急急忙忙让我升什么格呢？这不对，这是平均事实，事物是多样的，金融机构一大堆，凡是要求升的都是有能力的，他有能力为什么不让他发挥呢？中国不缺存款机构，缺放贷好的机构。要么把总限度提高，对下面是没有用的，再就是1：0.5，1：0.3等等，我赞成吴晓灵说的，中央给一个底线、边界，然后放权，中央金融办制定就完了。财税政策有很多，归结到最关键一点，现有的文件对涉农贷款，会减营业税，给农户五万元以下贷款，除了免营业税还减所得税。但是前提，都是金融机构。小贷公司，不是金融机构，我赞成吴晓灵的意见，别说别的了，就把它叫做金融机构。我干过财务会计，会计准则里的最精华的原理是重内容，轻形式。所以，这一点，要牢记，它就是在做金融业务，还管什么词，你愿意用金融的词就把它装进去，新型金融机构，村镇银行、小贷公司和小额贷款公司，这两个词不一样，你要弄明白小贷公司和小额贷款公司，在中文语言里本质一样的，在中国现行金融体系里是有严重的差异，重要的差异，小额贷款公司是一个情况，是谁干的，谁在做，现在什么发展，贷款公司又是一个概念，一定是不一样的，财政部听了半天听明白了。但是文已经发了，要么你就追一句，金融机构三，然后缀上小额贷款公司就可以了。

　　好消息，秘书处帮我整的，6月28、29号开的会，财政部7月3号就下文了，小额贷款公司涉农贷款增量通知，没有承认你是金融机构，我给你开个政策，这个政策就是财政部发的文，对做农村业务的金融机构，做的农村业务贷款如果年度增长大概是超过15%，财政部给原来分母里的2%的钱，财政出钱补贴，然后也是金融机构，他不说评价，但是我说我会给小贷公司。这四个省，这个口一开，不光是补贴问题，包括其他，口一开一样，这四个省是我们全国小贷公司的先锋，你们表现好。然后是统计问题，微企业四部委说了，所有的业务部门要围绕微企业出部门的统计数，比如说什么叫小贷，你对小贷怎么对？你是针对小企业划一个数，还是你自己出？你银监会得拿意见，什么叫小科技企业？科技小企业？你自己得拿主意，小微企业就业率怎么着，方方面面的清楚，我们统计才能清楚。

　　最后一个自建金融，小贷公司发展这么多年，特别是这两年迅猛成长，要安静，不要浮躁，适当降低点速度，特别是干到400、600，适当放慢脚步，把已有的做好。我们现在没有很共同的明确的成熟的正视，负面和正面的混合，你有小辫就有人揪。像30亿，单笔数亿，我就没法反驳，因为缺点东西。我说根据经济实体和实体的划分，我的概念就是这样，微金融，国际上五千美元，不超过1万美元，这是什么概念？就是中国的数万人民币叫微贷款，微金融。所以，我认为数万到数十万，就是微贷。然后段主任做的数千那就是贫困农村地区的微贷，然后好一点的数十万，我说北京亚财联小贷公司，坚定的做50万以下，51万都不做，我向他们致敬，非常清晰你们的空间在哪里。我说你怎么这么清晰？是不是原来就干过？他说我原来就是香港亚财联小贷公司做过的，计划2013年底600—700人的发展，这就是清晰的，这就是水平。自身建设的事不展开。

　　最后一个事地方金融的功能、职责、职能建设、体系的成型，完了就这些，谢谢！