新浪财经讯 2012年7月10日-11日，由中国金融学会、辽宁省人民政府金融工作办公室主办的“第三届中国小额信贷创新论坛暨首届全国金融办主任圆桌会议”在辽宁省沈阳市举行。图为圆桌论坛四：小额信贷业务及技术创新现场。

　　主持人(王晓蕾)：大家早上好！非常高兴我们迎来这次研讨会最后一部分，按照大会的安排，今天早上的最后一部分圆桌讨论是围绕小贷公司信贷业务和技术创新，之前我看过世界银行(微博)一个研究报告，这个研究报告的结论如果一个国家的金融体制改革，不能够让大多数的人受益的话，享受到融资服务的话，这个国家的金融体制改革肯定是要倒退的。我想作为一个小贷公司，小贷行业的局外人来看，我们国家把金融管控放松，允许一部分的有钱的人，大股东来从事信贷业务，可以说是我们国家金融放松的标志，放松这部分，在我的理解就是让它填补现有的金融体系，所不能做的一部分，这就注定了小贷公司从诞生开始，使命就是创新。因为你在中国的市场上所做的是以前的现有的金融体系所没有做的，所以你找哪些人服务，你给他们提供什么产品，用什么方式来控制风险，这些对于小贷公司来说，都是一个未知数，而且不光对小贷公司来说是这样，对于政策的设计者、监管者、社会、小贷公司合作的对象，银行，以及企业的服务对象来说都是全新的命题。

　　这次作为论坛最后一部分，大会安排了来自各个领域的专家来谈这个问题，我们非常有幸请到了：

　　中国农业大学(微博)经济管理学院教授、农村金融与投资研究中心主任何广文先生

　　浙江慈溪融通小额贷款公司总经理 徐雅芳

　　龙江银行小企业信贷中心总裁胡岚女士

　　中国小额信贷机构联席会副会长张国祥先生

　　欢迎四位嘉宾共享他们的经验！首先有请何教授发言！

　　何广文：我作为研究者，开展业务创新，有点不同路，但是，我每一年的要做一些调研，对于小额贷款公司，或者小额信贷领域有一些观察和了解，在这个过程当中，谈谈我的一些认识和看法。

　　我的第一个观点，在这种创新或者业务的创新是以对小额贷款的概念理解或者小额信贷理念的树立，这是有关的。为什么这么说呢？从目前来讲，我们市场的需求空间是很大的，不管是在城市还是农村，我们市场空间很大，供给严重不充分，在这种情况下，有大的客户，有小的客户，在能做大的客户情况下，我们13亿金融机构，我一定会选大客户，这是无可厚非的，不管大银行，还是小额贷款公司。为什么就有人做小额贷款，有些人不去做呢？这是理念问题。还有你对小额贷款的认识问题，我们做了这些公司，我觉得，第一，他看到了这个市场空间，它的存在；第二，他在业务上做了很多创新；第三，他也有创新能力，有针对业务需求的创新，有很多探索。我们的小机构，要比大机构要活跃，小机构，我们直接面对需求，在这种情况下，我们基于需求的创新，我们就可以自己做主，大机构，特别是大银行要做的话，要由银行来决定的，由商业银行决定的，我们小机构的创新是异常活跃。我们前面讨论当中，已经讨论了一些小额贷款公司，有很多比较好的做法，我今天主要是进一步总结和提升的过程，我们已经有了这样的创新。

　　对于小额贷款的理解，我要多说两句，第一，这个额度的大小，怎么来界定？5万就是小额，6万就是大额吗？不是。这是相对的概念，在市场空间比较大的时候，只要你能够满足某部分客户群体的需求，你有你自己的市场定位，你可以做大的，可以做小的，在这种情况下，你都是满足了你的需求供应，资金供给都是合理的，我是这么理解的。

　　另外，理解小额贷款的时候，要理解到小额贷款不仅仅是信用贷款，要有这样的概念，你能搞抵押吗？我们是贷款是要回收的？干吗不搞抵押？贷款的风险保障措施，可以多种多样的，不一定就是信用贷款。我是这样理解小额贷款的，这是我讲的第一方面。

　　第二点，在创新过程当中，信贷业务过程当中，更多利用现在的信息技术来进行新业务模式的设计和探索。

　　在国外小额贷款发展过程当中，现在利用比较多的，网上银行，这样一些也在利用。客户的数量和规模要足够大，到了这样的程度，才能到一定的规模效应。在业务创新的时候，我觉得终点要讲创新，真正做小额贷款公司的话，以否户和小微企业为重心的业务创新。所有的金融机构，实际上都是在现实的再选择大投入，忽视了小客户，忽视了偏远地区，忽视了传统的农户，我们是排斥小客户的，无论农户还是城乡微小企业，数量是众多的。在大家没有关注的情况下，你通过创新的方式来做，从竞争战略来讲，这是一个蓝海战略，通过创新寻找到新的市场空间，这是竞争对手所没有发现的市场，这个时候你可以获得先机，从发展战略和创新战略来讲，竞争战略来讲，我觉得小额信贷市场更值得关注。小额信贷市场是中国信贷市场的未来，是中国信贷市场的蓝海市场，这个空间是巨大的。

　　在农村信用社领域，我们昨天新疆的主任也在讲，人民银行在2001年底的时候，有一个关于农村信用社，农村小额信用贷款的指导意见，那个时候信用村、信用镇的建设，实际上就是构建一个信用共同体的概念，我们这些概念小额贷款公司也可以利用的。我们现在所探讨的以三会为中心来构建信用共同体，或者以市场管理部门为中心来构建信用共同体等等，这里面有很多操作模式，有很多的成功的案例，这都是可以借鉴的，我提醒大家关注一下，怎么构建信用共同体，这是值得深入探讨的。在我们一些欠发达地区，传统地区，更值得关注这些方面，我们有更多的小额贷款公司，都不是在我们的大城市里面，都是在县城及县城以下的地区，这些地区，我们企业的质量、金融状况，我们企业的资产质量，或者资产的规模，这些与规范的抵押品的要求是有差距的，这方面我们需要创新。这是我讲的第三方面。

　　第四，我们是一个企业，作为一个企业来讲，我们要关注现代的社会价值观的一些东西。我们在业务发展创新过程当中，要体现现在企业社会价值观，要融入现代价值观的理念。这里有一个词翻译过来的，在国外小额信贷领域提倡的责任金融，这是国外讨论比较多的。它是什么概念？大家知道从整个社会来讲，我们有一些赞同或者共同认可的一些东西，像现在所说的三农：农业、农民、农村，或者低碳、有机、食品安全、粮食安全，偏远地区的扶贫，这些概念是可以利用的。为什么要这么说呢？因为你做了这些方面，我们以前大家都在为穷人说话，我们做了什么好事，实际上做的很少的，都在为负责人办事。我们现在为穷人办了事，拿出来说的，能够得到社会认同，得到社会认同以后，这就是一种社会资本，社会认同感是一种社会资本，作为一个企业来讲，这样的社会资本有利于它的发展的，都可以赢得更多的客户，赢得政府的认同，赢得银行的认同，在融资，政策支持上都是可以做的。

　　另外，要看到农业和农村发展的未来，发展的未来是什么？一定是合作化、产业化，这是中国农村的未来。要关注合作组织的发展，关注产业化的发展，关注龙头企业，更多的考虑支持合作社，支持与合作社相关联的发展，促进产业化、规模化的发展，这个创新是多种多样的，我是从你们这个角度做了一些发言。

　　主持人：谢谢何总，何总的发言是从概念探讨开始的，表面上是概念理念的探讨，但是何教授指出了非常重要的命题，我们小额贷款公司的定位是什么？特别是在中国目前信贷供给严重不足的情况下，拿到一个放款的牌照，把钱放出去，收回来，挣钱的机会多的是。但是何教授发言结束的时候谈到政府放开这个口子，原来是给一些有理想，有抱负，有社会责任真正去做特别是国际金融公司倡导的小额概念的机构的。整体从一天半的讨论来看，特别是各家小额贷款公司的发言，给了我很深的印象，小额贷款公司各家做的不一样，每家客户定位，营销方式，风险管控方式非常不同。有很多其实跟我们国有银行差不多，这些是真正的小额贷款公司的定位吗？对于在座的各家小额贷款公司，第一，当然是拿了牌照首先要解决生存问题；第二，还要处理长期和短期的问题。如果真正定位于中国信贷市场上目前无人问津的那一部分的话，我相信按照何总，何教授的分析，规划的蓝图的话，小额贷款公司还是很有发展前途的，这是理论研究者的观点。我们听听从业人员什么想法？我们现在欢迎徐总经理发言！

　　徐雅芳：非常荣幸，非常感谢各位领导和同仁们，我作为一个小贷公司的经营者，从2008年开始做，感受非常深。我在这里非常感谢小贷公司的经营者，感谢各位领导对我们小贷公司的呼吁，以及对小贷公司的扶持。刚才王主任说的，我们小额公司就是一个创新的过程，在这里也是深有体会，小贷公司从一开始出现诞生，就是一个创新的过程，在创新过程中，出现一些困难，出现一些问题也是很正常的。

　　我想对小贷公司来说，我们的业务，我们深刻的在理解，我们小贷公司的营业范围。营业范围，一是贷款，这是主要的；二是大家有没有注意，有一块企业财务管理的咨询，我觉得在设计小贷公司产品的时候，我觉得我们的上层是非常英明，非常的可理解。在我们小贷公司收资金的同时，因为小贷公司的资金运营模式是只贷不存，所以资金肯定是一个很大的问题。你再怎么发展，也是一个问题。只有靠资金来进行一个营业的收入来维持企业的有序经营的话，是会有很大的问题。所以在这里设计了企业管理咨询的项目。往往小贷公司发起时间比较短，公司的定位、定性在政策上没有一个明确，所以小贷公司的人才相对比较匮乏。在这个前提下，做咨询这块，相对比较难。因为有了这一项的内容，所以在具体的操作过程当中，可能会出现利用咨询的内容来收费。所以出现了利率好象感觉实现了高利率。作为一个小贷公司是一个企业，任何一个企业都是以利润，盈利来进行维持生存，维持有序经营的方式。我觉得这是一点都没有错。但是怎么能够有序经营？仅仅靠我们资金的话，我觉得很有问题。在今天，我们探讨小贷公司的业务。

　　我们作为宁波市会长单位，我们宁波市的金融办也对我们小贷公司的业务进行探讨，进行尝试，主要是我们在去年，我跟银行做了合作。这个合作是做合作代理，代理银行的业务，昨天很多专家也都论述了，就是做银行的业务，我们小贷公司就是做小贷公司的业务。我们去年跟三家银行合作，共合作代理1.3亿，营业收入达到了400多万。我觉得这块，我只是进行一个尝试，这完全额度可以扩大，看你怎么做。

　　第二块，由于小贷公司人才的问题，在咨询这块暂时没有办法做的前提下，我们小贷公司业务范围相对比较单一的，收入来源比较单一，只是靠贷款利息的收入，提高利息，我很能理解，因为小贷公司的客户群体相对比较弱势的。弱势群体风险度相对比较高，用高收入覆盖风险这是无可非议的。我们小贷公司虽然是企业，虽然是自己股东的钱，虽然也是没有明确的主管单位，但是还有很多主管部门监管我们。所以创新不是说我想做就能做，我们去年浙江、宁波这块，通过一些呼吁，通过一些申请要求，申请了一些业务范围上的突破。比方说像租赁代理，保险代理，再一个就是资金代理等等，这些跟银行合作的代理这块。这些都是我们创造盈利的第二个来源。现在摆在面前的问题是什么？我们创新产品出来以后，看我们该怎么做？我觉得我们小贷公司，我是从事银行20年，我经营企业10年，我再做到小贷公司以后，我对小贷公司的客户深有同情，深有体会。上一场，我们国开银行讲到了他为小贷公司提供的是一个资金，同时提供的是一个帮扶。我觉得我们如何来真正做到咨询，就是帮助我们提供资金的同时，又帮助我们的微小企业成长。其实，小企业、微企业弱在哪里？不是弱在抵押物，我觉得它弱在经营，我们免费的为我们弱势群体提供了创业培训。在创业培训当中，了解了客户的经营状况，了解了客户，这些经营状况，确实感觉到他们在经营理念上确实比较迷盲，而且比较弱势。我觉得我们小贷公司很大的优势在哪里？我们小贷公司的发起人股东都是企业家，而且都是有企业经营的经验，而且拥有丰富的团队。企业的管理咨询的团队。我们做小贷公司经营者的老总，高管都是从银行出来的有金融知识的人。我觉得我们股东的力量跟我们经营团队的力量，结合起来的话，我们完全可以帮助企业真正的帮助小微企业成长。

　　我们作为小贷公司做大，做不过银行，做小，做量更做不过银行。我们核心竞争力在哪里？我们核心竞争力，要运用这些资源为我们客户创造更多的价值，从而把我们小贷公司发展成为专业化的，技术型的公司，从而提升我们的社会形象，谢谢！

　　主持人：谢谢徐总，从徐总的发言当中，我们可以知道小贷贷款公司服务的客户是目前银行所没有全心全意顾及到的，这种情况下，可以说是新的客户网络的优势。在广大的农村地区，城镇地区，对于一部分的低收入的个人和小企业来讲，财富管理是未来的网络，现在是一个空白，实际上小额贷款公司，可以以贷款为支点，以贷款为支点发展自己的客户网络。

　　接下来听一听业界做的比较出色的瀚华信贷张总的观点，大家欢迎。

　　张国祥：这届论坛定位为小额信贷创新论坛，我的看法创新很重要，创新很艰难，或者效果不好。创新从小额信贷来分析，从业务和技术角度来看，实际上并不难。其实真正难的是观念转变，思路转变，认识转变。首先，我来谈一谈我们现在的创新环境，创新条件，是否已经具备。从外部环境来看，我个人认为，监管创新是关键。现在我们认为从制度设计来看，创新的空间太狭窄。再加上杠杆比率太低，极大的扼杀了小贷机构创新的积极性。因为不需要创新，你这点弹打出去，何必投入更多的人力去创新呢？未来是长远利益与眼前利益的匹配问题，我认为小贷机构应该享有和主流银行放贷机构平等的自由的贷款选择权。我们现在别说1：1的放款拿到，就是1：0.5也很难拿到。我们联合贷款到底能不能做？受托发放委托贷款可不可以？票据贴现行不行？又分成银行和商业票据贴现，我们做小额商业贴现行不行？能不能再打开再贴现通道，这都值得我们思考，这都是我们享有的平等的放贷权利，或者产品研发权利，但是我们做不到。

　　所有的谈到有N多的想法，从效果来看，基本归零，因为我们现在是5000左右的机构，我们注册资本金接近5000亿，我们贷款余额差不多和资本金，昨天数据1.1，1.2。从这个数据足以说明有N多想法基本归零，所以我认为首先是创新环境。我们的监管政策，应该升级了，必须小额信贷，已经经过四年发展期，已经形成这么多家。应该外部环境创新改善，已经具备条件，我希望我们共同来呼吁，共同来努力，打造这个创新环境。

　　第二个条件，从我们在座的各位机构自身来看，关键的要素是机制创新，如果没有机制创新，你很难做到吸引人才、留住人才，更难做到激发人才潜能。因为创新的过程是控制运营风险的过程，也是控制经营风险的过程，如果你的产品的设计，在风险方面控制不得当，出了问题，不是你一家的事。刚才我们说了那么多创新随时可以叫停，叫停你一家，就叫停整个行业，它有个连锁反应。做金融最大风险不是金融风险，其实是运营风险。在创新之前要有机制创新，不然的话，人才也留不住。

　　从内部来看，我认为你的客户定位和你的业务特色，因为哪类客户研究业务产品，有没有你的业务特色，民生银行商贷通的启发，一个商贷通三年时间余额做到突破2400亿，关键是你的产品怎么定位的？

　　如果进一步下切，从机构产品、业务和技术的发展方向来看，最重要的我们的体会还是服务，如果体会不到业务和产品为客户服务，我认为你的产品的生命力不会长久。我们从事的行业就是服务行业，我们的客户的特殊性就是急，急就是速度，你这种服务的核心是速度，能否让客户感受到你的服务效率高，你的服务方式要简单，要让它体验到融资的快乐的感觉。这样的产品研发和创新，才有竞争力，才能持久。从我们成立四年来看，做到十几亿的余额，有6000多客户，20多个产品，我们现在吃不饱，因为创新环境不够，自身的能力也要提升，这是我的主题观点的解读。

　　最后，我希望我们行业从业人员，包括我们监管部门，执行部门，政策的制定部门，以及我们经营管理者，要以更加开放的视野做顶层制度设计和升级，更加包容的心态鼓励创新，允许犯错。更加市场化的思维来进行分类监管，准入和退出，要更加专注和执着定义产品研发，相信我们的这个行业会达到5万亿，10万亿，今后第四届，第五届论坛，有可能不是创新论坛，而改为发展论坛，甚至改为国际化论坛。

　　谢谢！

　　主持人：谢谢张总，张总您的瀚华信贷小额贷款哪年成立的？

　　张国祥：08年9月25号，目前来看，是放开政策的第一家，第二家在全国。

　　主持人：张总我很羡慕你，一个08年成立的机构，2012年就能在这么大的会场交流经验，这说明一个问题，你这个机构很快被社会所承认。我是做征信的，征信历史二十年，做全国系统8年，我现在也在问自己，如果没有人民银行的影响力，我能有多大的社会认可度。我听张总讲的整个体会，一定程度上反映了小贷公司过去几年艰难探索的心态，感觉累，真累，心累。怎么看这个问题？我特别赞成刚才张总讲的创新观念思路和认识的转变，这个转变不光光是政策制定者、监管部门、小贷公司生存的环境，更多是在小贷公司本身。这一天半的会，大家也在探讨，小贷公司很多人从银行来的，他做贷款的经营思想和理念，多大程度受到职业惯性的影响，这个转变，我自己深有体会，我本来是一个官员，我今天坐在这儿是一个服务提供者的代表，心理的转变，环境的转变。

　　从刚才张总列举了很多产品，贴现、承兑等等，脱不开与银行的关系。昨天王英秘书长昨天晚上吃饭的时候批评我，你想事情太理论化，中国有中国的实际，没错。但是我理解张总发言当中表露出来的，正是目前中国小贷公司在赢得社会认可的路上艰难，确实艰难。你们想想才几年工夫，监管当局、银行认可你，拿钱给你，走到今天已经是很大程度了。再往下走，更需要各界从业人员，真正从观念上改变。我也是一个服务机构，我也处在转型阶段，确实很难。

　　接下来听听圆桌论坛另一方代表龙江银行小企业信贷中心总裁胡总，胡总从事中小企业的业务创新，很长时间了，一定程度上，目前部分小贷公司的业务和胡总重合的，我想胡总的观点很有意思，有请胡总！

　　胡岚：我不是代表着银行代表来的，我也是小额信贷的从业者。我不是跟大家讲课，我只是小额信贷的从业者。从我这几年的感受和我对小额信贷的理解来看，谈点创新的想法。今天的话题叫创新，这次圆桌论坛也叫创新论坛，但是这个创新的话题三届会议，我三届都参加了，三届都在谈，今天能谈出什么新意？原来在培训中说一些技术理论方面的交流，风控、业务流程等等都讲过，培训班上讲的话这次就不讲了。我们龙江银行小企业培训对，密集给一些小贷公司提供一些技术援助，我们提供技术援助的单位，有的刚刚创立，有的是已经开业两年多，快三年了，走着走着迷茫的，这个时候回头需要技术合作。在这个阶段，我们培训师深入到小贷公司半年时间跟他们吃住在一起，摸爬滚打走市场，对小贷公司的思考和运作模式有了一些了解，我在这里谈几个观点，与大家共勉。

　　第一，谈创新怎么谈？创新不是做秀，创新不是目的，创新是手段。创新是如何找到一条解决问题的路，如何把你自己的事做起来，这是一个创新的出发点。

　　要解决这个问题，第一个思考的是小贷公司做什么，创新如何创？第一个创新应该围绕市场，创新应该紧紧围绕客户去创新。首先你要去了解谁是你的客户，客户需要什么？你能给客户解决什么，你如何去解决，这就有小贷公司的立足之地了，客户是紧紧围绕客户去做的，围绕客户所思所想的。我们国家这么多小贷公司，你的客户是谁？你的客户定位在哪儿？首先要解决好定位问题。现在小贷公司，我们似乎不需要创新，杠杆不大，顶多1.5倍，很快子弹就打出去，我想第一步，你要想好，你的客户是谁，持之以恒做你的客户，你就会有核心竞争力。

　　前段时间我到欧洲银行去学习，他专门定位为某一类客户群体，他20年如一日研究一类行业客户。客户的需求和定位是我们出发点，我们的客户是一些小微企业，也有生命周期，我们经济有生命周期，小企业也有，针对不同的生命周期，发展不同阶段的客户，怎么提供金融服务，你提供了什么样的产品？如果我们小贷公司都是从银行挖的一些人，都做的跟银行的一样的业务，你觉得你定位清晰吗？你会有长远的前景和竞争力吗？我做小额信贷经历两年银行的小贷公司的创立，第一家从零开始，2010年4月份离开那家银行，我交的答卷是小企业、农户贷款双双超百亿。我们龙江银行目前的状况是什么？我们小微客户整体余额147亿，这147亿中，微小企业客户占居多。我们微小企业客户户均余额只有10多万，小企业客户微小加起来30多万，做小客户可以做大的，关键要定位好，持之以恒为他服务好，这就是最大的创新。小额贷款的创新关键在于持之以恒，要耐得住寂寞，有的小贷公司我们派了专家培训他们的产品、流程等等，他说胡总你能不能等一等，我们现在放贷太大了，能不能等不等？我们现在感受到国家经济的温度，08年谈到创新，靠创新促转型，从中国制造向中国创造转变，面对经济危机4万亿砸下去，把大家砸的特别兴奋，把创新搁在一边，2季度经济指标大家看到了破相指向，破相了以后，我们还要创新，这是第一个案例。大家都知道黑莓(微博)手机，黑莓手机在世界上独霸一方，这家企业十几年创业创新，把市值推上顶峰。四年创新乏力使他的经济市值损失92%。

　　所以我们要知道什么是核心竞争力？我们该怎么办？我曾经看到的案例也是相对较多的，什么东西是最有核心竞争力？就是你的商业模式，我们小贷公司国内这么多家，一点一点的，我们进入门槛在提高，我们经营门槛也在提高，大浪淘沙，重组势头不可当的，一开始走的，后来跑得是商业模式。如果小额贷款公司重组过程中，更看中的有没有可复制的可持续的商业模式。

　　龙江银行和我这些年做小额信贷的积累，我感觉，我们现在一点发展越来越快是我们创新是扎扎实实的，战略要落地的，而且形成可复制的商业模式，我们才可以技术援助给农信社、小贷公司，运用了我们这种模式之后觉得震撼，觉得有支撑。

　　这是我第二点，你要先解决好先走好，后跑起来，现在的小额贷款公司很快跑起来，跑着跑着跑不稳，所以要处理好这个关系。

　　小额贷款公司创新是一套机制，不仅仅是业务本身，是一套机制，从理念到流程，从你的产品到服务，是一套机制，从你招人到培养人，从你的审批速度到信贷文化都是一套机制的创新，不仅仅是一点业务创新，技术创新能解决的问题。我这里给大家举一个实力，我们小额贷款公司公司有一家，我们技术人员派进去，门槛低，流程简，产品要有针对性，不光新，还有你的服务要讲效率，这是小额贷款公司公司的理念。可是我们的专家进去之后，我们敢放的贷款小额贷款公司不敢放，我们拿出的表格、制度非常简化，让小额贷款公司给我改的跟银行差不多了，银行能做的小贷，小贷公司居然做不了，大家要引起思考，我们要用小额信贷的思维思考小额信贷这才重要。这是第三点。

　　第四点，创新的终极就是小额贷款公司的创新，没有文化的创新，后面的一切都是零，文化创新才是1。你得有那个理念做小额贷款，你进入做小贷吗？做小贷要有小贷的理念做，做小贷要有小贷的文化。有的人理念没有理清，我们培训师去跟他说什么他不听，那是没有创新的，业务创新没有用的，坚持不下去的。我们采取了一个办法，你不是让我提供技术援助吗？好，我不到你那儿去，你到我们来。有的小贷公司到我们行2个月、3个月、半年，解决问题， 把你放到我们队伍里去，我们的人怎么干，你怎么干，我们怎么营销，我们这些人什么精神头干什么工作。他们最后两个月得到了一种震撼，觉得你们这些人都能这么拼命干，你们工资比我低，我还是股东呢，我还分红呢。我们确实要让你感受到文化的熏陶，不仅仅是业务的引领。文化更重要，真真正正要拿小额信贷当成一个事业去追求，真真正正做小额信贷，用小额信贷的思维去思考，你才能树立核心竞争力，这种创新才有可能是能够取得效果的。

　　这点话跟各位同仁共勉，谢谢大家！

　　主持人：谢谢胡总，我理解胡总核心意思，小贷公司应该找准客户，找准定位，持之以恒、咬牙坚持，前途肯定是光明的。股东可以管，但是你形成的那一步的机制，产品创新的机制，内部管理的机制，用人的机制，奖惩的机制，特别是胡总提到文化建设的高度，这些东西是不变的。还是眼前利益和长远利益的关系，真正合作的时候，是找真正做事的人，赚钱容易，但是做事不容易。

　　刘克崮想借此机会谈谈小贷公司征信系统的问题，从征信系统的建设角度来讲，从小贷公司人民银行、银监会2008年发的23号文，以及一系列的文章里面，态度非常清楚的，欢迎鼓励小贷公司加入征信系统，从征信系统的建设者来说，对征信系统的定位，是国家建立的金融市场的基础设施。我经常上的一句话，所有的负债信息，我要一网打尽，这是我的目标。在征信管理条例，国家建立数据库，金融机构报数，专业化机构运作管理，小额信贷机构是不是金融机构现在有争论，即便不是金融机构，我们征信系统是为所有的授信机构服务的，小贷公司也好，融资担保公司也好，现在从事信贷业务的保险公司也好，都是这个系统的参与者。

　　从政策层面，以及大家的意愿来讲，小贷公司是征信系统分布的一部分。我去浙江杭州调研，杭州的地方征信系统说，你能不能把小额贷款公司机构，民间金融都放进去？为什么？说北京人借款，你征信系统记录他的只占他的负债的50%，那50%在哪里？问题在哪儿？问题这边有一个给我的问题，问题是什么？征信系统是应对小额信贷行业危机爆发的原因，这个问题对征信系统来说是一个创新难题，低成本高效，在低成本高效的前提下，我想强调一下，就是安全性。征信系统所有的信息大家都清楚是什么东西，3.15中央电视台曝光的时候，把我们信用报告实际的图案，电视屏幕上放了好几回，我一个劲问，你们从哪儿搞的报告，这对于我们征信系统来说是很大的影响。怎么玻璃介入到征信系统的安全，这是我最大的担心，怎么保证我的征信系统拉到你的柜台上去，怎么保证依法合规的使用，不违法违规的使用。因为小贷公司的情况是一样的，一家小贷公司出事会波及整个行业，对于征信系统来说，一家小贷公司出问题，会威胁到征信系统的信用。

　　还有如何低成本高效，我们这个模式全是专业系统，我经常跟我同事谈的问题，我能够把你工商银行这么厚的业务需求书甩给一个20人不到的小额贷款公司吗？可能都看不懂业务需求书。我要提供一个理念，实用原则和性价比原则。小贷公司纳入征信系统，一方面往征信系统报送数据，另外一方面实现查询。如果能够联网查，在安全性各个方面保证情况下，能够联网查，大家都合适。如果联网实践证明不是很经济，不是很能够支持的效果的话，我们也给出了我们很多方法，你可以通过你的大股东接，如果你的大股东是金融机构，你可以到当地的人民银行现场报户查询。目前我们跟国际金融公司搞一个合作项目，如何提高征信系统对小贷金融机构的服务。

　　对小贷金融机构的服务，从信息的采集，信息报告的模式、格式，以及服务方式方面都在做研究和探讨。目的能够让大家更方便，更快捷把数据放下来，同时查到信息。

　　我有几个体会，第一，大家对征信系统的迫切性；第二，给我很多思路和看法，小贷公司的业务人员怎么给系统报数，利用手机等等，这都是很看中思路好的启发点，我也会在这次会上，感受到的东西带回去，同时也会加快我们与国际金融公司的合作，能够很快的涉及小额贷款机构进入征信系统的模式或者是大的金融系统的改变。

　　有一个问题提给何教授的，请何教授回答一下。

　　何广文：做小额信贷开始发展，目前国内比较多的小额贷款公司都在城市里面做，怎么引到小额贷款公司回到农村去，这样的问题。

　　作为小额贷款城市和农村都需要，不仅仅是农村需要。现在我们为什么大多数小额贷款公司都在城市里做呢？小额贷款公司资本来源比较多的都是从城市来的。因为做小额贷款，做贷款需要信息对称，需要本地化，一般情况下，那些有资金的人，更愿意把他的贷款贷给他熟悉的那部分。另外从农村来讲，我们更需要小额贷款，特别是农户和农村的小微企业，其实是指的乡镇是乡镇以下的地区，这个天地很广的，希望更多的小额贷款公司服务那一块，看到那一块市场，那块天地比较广阔。现在的趋势在哪里？我们现在很多省在组建小额贷款公司当中，或者审批过程当中，片面的追求大规模规模越来越大，这是不利于我们在农村小额贷款需求者，他们享受小额需求贷款。在这里它的规模越大，它越有条件做大的贷款，如果没有小额贷款的理念的话，在这种情况下，很难服务农村、农户，去服务小额企业。

　　还有一方面，我们现在的补贴措施和办法，昨天和今天上午前面的讨论都已经谈到，对小额贷款一视同仁，我们已经有了一些措施和办法来激励大家去放小额贷款，有些省里面在试点，享受到同样的措施和同样的待遇，同样的补贴。我觉得一个降低门槛，使得更多小额贷款公司降到乡级及乡级以下的地方去。

　　胡岚：在信贷技术上，小贷小企业农贷微贷申请考核标准不一样的，如何设立一种打分卡技术，可以通过各种类型的贷款申请？这个问题提的非常好，为什么？因为问到小贷微贷不一样的，你不能一种方法解决到中国农村和城市问题，一种方法打天下不好使，小企业和微企业不一样的。我们用的是农户有农户的办法，小企业有小企业的做法。第二个关于打分卡的问题，打分卡在我们的国家，我们小微企业什么特点？就是经营信息不对称，财务信息不真实，银行也好，小贷公司也好和客户信息不对称，这些东西能用打分卡算出来的吗？尤其是搞金融的软信息，核验信息的真实性，这些问题打分卡解决不了的。我们会针对不同的产品有不同的方法，有些方法适合打分卡，有些产品不适合。根据不同的客户群体，不同的产品，它的技术是不一样的，所以还是一句话，目前小贷阶段发展，我建议先不要研究打分卡，先研究好客户定位、产品定位、业务创新、理念和机制的改革。不知道这样的建议，是否满足你的需求，希望批评指正，谢谢！

　　主持人：大家在讲小贷公司发展的时候，都问信贷余额多少？这个量不太合适，都用累计发放额或者累计给多少客户提供多少资金额度，这个才可以。

　　互动：我来自上海小贷协会的，提到征信系统，我提一个建议，很多小贷公司一家十个人左右，征信系统如果要查的话，我想接到每家公司，如果考核大的公司，人多，规范的可以直接进入查询，十个人左右的公司，可不可以给协会专门来查，小贷公司查的时候，直接到协会可以查，管理的话，就会比较好的管理，我是这样的建议。现在小贷公司要去查征信系统，银行也会觉得很烦，因为我们笔数多，每天都在查，如果我们协会有人员，有配上专业的人员管理，泄密的问题就会解决。

　　主持人：非常感谢，这也是给了解决问题的思路。这次论坛就到这里，感谢大家积极参与。